Pensioni e risparmio in vista del pensionamento

Risparmiare in vista della pensione è un problema significativo per i lavoratori di tutta Europa. Le persone stanno sopravvalutando la propria ricchezza nel momento in cui lasciano il lavoro e sottovalutano la loro apsetttaiva di vita. Inoltre, i sistemi pensionistici statali e professionali stanno cambiando mentre i governi e i datori di lavoro cercano di ridurre i costi finanziari dell’invecchiamento della popolazione. Di conseguenza, esiste un notevole divario pensionistico in gran parte dell’Europa.

La sottostima dei risparmi varia in tutta Europa. Secondo uno studio condotto da Aviva e Deloittes (2016), il lavoratore medio spagnolo dovrebbe risparmiare circa € 7080 in più all’anno per avere una pensione sufficiente. Il governo ha introdotto un regime pensionistico complementare per consentire ai lavoratori di completare la pensione statale, ma c’è stato una scarsa adesione. Il lavoratore medio inglese ha un deficit pensionistico di € 12.400, quasi il doppio rispetto al suo equivalente spagnolo. Il governo del Regno Unito ha cercato di aumentare i risparmi in vista della pensione attraverso l’introduzione di un fondo di contribuzione definito (ma non redistributivo) noto come Workplace Pension. Tuttavia, l’auto-registrazione è iniziata nel 2012, quindi l’attuale platea di lavoratori anziani non vedrà alcun beneficio dal sistema attuale.
Alcune categorie di lavoratori sono più penalizzati rispetto ad altri. Le donne ricevono pensioni significativamente più basse rispetto agli uomini in tutta Europa. In Polonia, il pensionato medio donna percepisce una pensione di tre quarti del suo equivalente maschile, mentre in Spagna e in Italia è pari a due terzi. Nel Regno Unito, le donne ricevono in media una pensione pari al 60% di quella degli uomini. Sono molte le ragioni del il divario di genere in ambito pensionistico (Bettio, Tinios, & Betti, 2013). Innanzitutto, riflette il divario di reddito di genere, specialmente nei paesi in cui i diritti pensionistici sono collegati direttamente o indirettamente ai guadagni. In secondo luogo, molte donne nell’attuale generazione sulla soglia del pensionamento hanno rinunciato o gli è stato negato l’accesso alle a pensioni integrative aziendali quando hanno lasciato il lavoro per dedicarsi alle famiglie. Nel Regno Unito, ad esempio, fino a agli anni ‘70 alle dipendentoi statali al momento del loro matrimonio era richiesto di rassegnare dimissioni e venivano loro liquidate le pensioni professionali. Si sarebebro apsettate di poter vivere con la pensione del marito, ma i cambiamenti familiari come un divorzio possono avere un impatto importante sui piani pensionistici. In terzo luogo, le donne sono molto più propense degli uomini a essere spinte verso la pensione a causa delle loro responsabilità di cura. Di conseguenza, molte donne lasciano il lavoro senza pianificare il modo in cui possono finanziare il loro pensionamento. La sottostima dei risparmi colpisce anche le persone a basso reddito più di quelle con redditi alti, specialmente in paesi come il Regno Unito in cui le pensioni professionali e i risparmi personali costituiscono la maggior parte dei risparmi per la vecchiaia. Secondo uno studio recente, un terzo dei pensionati britannici può contare solo sulla pensione statale, senza ulteriori fonti di ricchezza o reddito (FCA, 2018). La pensione dello Stato britannico è circa il 40% al di sotto della soglia di povertà assoluta e quindi non può di per sé garantire un pensionamento sostenibile. Uno studio recente ha rilevato che gli anziani a basso reddito stanno pianificando di affrontare il problema del risparmio in vista della pensione ritirandosi più tardi. Tuttavia, questo potrebbe non essere sostenibile per le persone che svolgono lavori fisicamente impegnativi o stressanti.
Come può aiutare il dialogo sociale?
La questione dei diritti pensionistici è un’area altamente controversa della contrattazione collettiva e del dialogo sociale. Il confronto su quale dovrebbe essere un’età pensionabile equa, i percorsi di pensionamento anticipato ei diritti pensionistici per le persone che posticipano il pensionamento oltre l’età normale di pensionamento sono certamente questioni sulle quali esiste un dialogo solido e spesso conflittuale tra le parti sociali, di solito a livello nazionale e/o aziendale. Tuttavia, le parti sociali a livello azeidnale possono collaborare su questioni che hanno delle basi comuni comune:
1) Le informazioni e le consulenze finanziarie relative al prepensionamento possono svolgere un ruolo costruttivo nell’aiutare i lavoratori anziani a pianificare la pensione. In un recente sondaggio conddotto sui lavoratori anziani britannici, il 43% dei lavoratori di età compresa tra 45 e 65 anni ha dichiarato di essere solo vagamente o per nulla consapevole di quali saranno le loro finanze una volta in pensione. Le pensioni sono molto complesse e fluide. Capire quale sia la propria pensione, può spesso essere molto complesso, ma è essenziale per valutare con sicurezza quando e come avviare la transizione dal lavoro alla pensione. Nello stesso sondaggio, il 59% ha dichiarato di essere favorevole alla pianificazione finanziaria prima del pensionamento, ma solo il 23% vi ricorre (Davies, Van der Heijden e Flynn, 2017).
2) Le parti sociali a livello aziendale possono ricercare congiuntamente piani di pensionamento di lavoratori anziani. Scoprire cosa è di aiuto per i dipendenti per valutare la pianificazione di un pensionamento sostenibile può aiutare sia i sindacati sia i datori di lavoro a fornire risorse quali informazioni, pianificazioni pre-pensionamento e consulenza finanziaria da consulenti regolamentati. Alcune parti sociali stanno conducendo indagini tra i lavoratori sul supporto per la pianificazione della pensione che coprono argomenti come in che modo i lavoratori più anziani pianificano il finanziamento dei loro pensionamenti, le preoccupazioni che hanno sull’accessibilità della pensione, il loro livello di comprensione delle pensioni e i modi in cui potrebbero voler integrare le loro pensioni come il lavoro occasionale o part-time.
3) Il sostegno dei lavoratori attraverso la consulenza individuale al prepensionamento può aiutare i dipendenti a fare scelte migliori rispetto alle loro scelte di pensionamento. La consulenza pre-pensionamento non ha bisogno di coprire esclusivamente pensioni e risparmi, ma anche in quali attività vorrebbero essere coinvolti durante il pensionamento, i tempi per garantire un pensionamento sostenibile, i modi per mantenere i rapporti sociali dopo il pensionamento e prevenire l’isolamento sociale.
4) Alcuni sindacati stanno usando le loro associazioni di pensionati per consentire alle persone in pensione di sostenere chi è al lavoro e pianificano i loro pensionamenti. Le persone che sono in pensione possono condividere le loro esperienze e dare consigli ai colleghi su come effettuare una transizione di successo dal lavoro.
5) Garantire che i dipendenti abbiano percorsi chiari verso la pensione, ad esempio quando informare i loro datori di lavoro sui loro piani di pensionamento, sui confronti relativi alle transizioni verso pensionamento e sulle alternative come le opzioni di pensionamento graduale.
Domande da considerare
1) Quanto i lavoratori sono consapevoli delle loro pensioni e dei loro risparmi pensionistici? I lavoratori più anziani sono pronti alla pensione?
2) Hai la percezione del tipo di supporto di cui i lavoratori più anziani possano beneficiare in termini di pinificazione della pensione?
3) Quali risorse sono disponibili per i lavoratori più anziani nel momento i cui pianificano la loro pensione?
4) In che modo le parti sociali possono aiutare i lavoratori ad entrare in contatto con qualcuno che possa consigliarli per un buon pensionamento come consulenti finanziari, consulenti di pianificazione della vita, persone che hanno già vissuto la fase di transizione dal lavoro alla pensione?
Riferimenti
Aviva and Deloitte. (2016). Mind the Gap. Norwich: Aviva.
Bettio, F., Tinios, P., & Betti, G. (2013). The gender gap in pensions in the EU: Publications Office of the European Union Luxembourg.
Davies, E. M., Van der Heijden, B. I., & Flynn, M. (2017). Job satisfaction, retirement attitude and intended retirement age: a conditional process analysis across workers’ level of household income. Frontiers in Psychology, 8.
FCA. (2018). Financial Lives Survey. London: FCA.

 

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